소득이 적다면, 정부지원 저신용자대출을 먼저 시도해보는 것이 좋습니다.
한도가 많이 필요하다면, 2, 3금융권을 알아보는 것이 좋지만, 신용점수가 낮다면 3금융권이 더 유리합니다.
단기, 소액 자금으로 활용한다면 은행 저신용자대출이 유용할 수 있습니다.
저신용자대출이란?
저신용자의 기준개인호
저신용자는 일반적으로 신용점수가 낮은 사람들을 의미합니다. 구체적인 기준은 다음과 같습니다.
- NICE 신용평가 기준으로 신용점수 749점 이하
- KCB 기준으로 신용점수 700점 이하
- 신용점수 하위 20% 또는 50%에 해당하는 사람들
신용점수 인플레이션 현상으로 인해 저신용자 기준이 점차 상승하고 있습니다. 2022년 말 기준으로 KCB의 하위 50% 신용점수는 865점 이하로 상승했습니다.
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저신용자대출 어려운 이유
- 높은 대출 위험성 : 저신용자는 상대적으로 높은 신용 위험을 가진 것으로 간주됩니다[5]. 이는 대출 상환 능력에 대한 우려로 이어집니다.
- 금융기관의 건전성 관리 : 금융기관들은 연체율 상승과 수익성 악화로 인해 리스크 관리에 주력하고 있습니다. 이로 인해 저신용자 대출을 축소하는 경향이 있습니다.
- 대출 규제 강화 : 금융당국의 가계부채 관리 정책으로 인해 전반적인 대출 규제가 강화되었습니다. 이는 저신용자의 대출 접근성을 더욱 어렵게 만듭니다.
- 높은 조달 비용 : 금리 상승으로 인해 금융기관의 자금 조달 비용이 증가했습니다[4]. 이는 저신용자 대출의 수익성을 낮추는 요인이 됩니다.
- 대출 상품 축소 : 많은 금융기관들이 저신용자 대상 대출 상품을 줄이거나 중단하고 있습니다. 이는 저신용자의 선택지를 제한합니다.
- 높은 금리 : 저신용자 대출은 일반적으로 높은 금리가 적용됩니다[5]. 이는 저신용자의 대출 부담을 가중시킵니다.
대안 및 정책 지원
정부와 일부 금융기관들은 저신용자 지원을 위한 노력을 기울이고 있습니다.
- 정책 서민금융 상품 : 미소금융, 햇살론 등 정부 지원 대출 상품이 제공되고 있습니다.
- 인터넷은행의 중저신용자 대출 : 일부 인터넷은행들은 중저신용자 대상 대출 상품을 운영하고 있습니다.
- 새로운 신용평가 방식 : 일부 기관들은 대안적인 신용평가 방식을 도입하여 저신용자의 대출 접근성을 개선하려 노력하고 있습니다.
- 보증 및 담보 완화 : 일부 정책 금융 상품은 담보나 보증 없이 대출을 제공합니다.
그러나 이러한 노력에도 불구하고 여전히 많은 저신용자들이 대출 접근에 어려움을 겪고 있습니다. 금융 당국과 금융기관들은 저신용자 지원과 금융 건전성 유지 사이의 균형을 찾기 위해 노력하고 있지만, 근본적인 해결책 마련은 여전히 과제로 남아있습니다.